Переходят ли кредиты и долги по наследству: что обязаны платить родственники

Введение

Мы понимаем, как тяжело Вам сейчас. К горю утраты нередко добавляется тревога о деньгах: звонят из банка, среди бумаг обнаруживаются кредитные договоры, а знакомые уверяют, что долги по наследству непременно «перейдут на всю семью». Спокойно разберёмся, что на самом деле говорит закон.

Коротко: переходят ли долги по наследству, зависит от одного решения — принимать ли наследство. Родство само по себе не делает человека должником. Как наследники по долгам умершего отвечают только те, кто принял наследство, и каждый — лишь в пределах стоимости полученного. Сверх этой суммы наследнику не придётся платить из собственных денег; иначе обстоит дело у созаёмщиков и поручителей — они отвечают по собственному договору, — а также у супруга, если суд признает долг общим (п. 2 ст. 45 СК РФ).

Ниже — какие долги переходят к наследникам, что происходит с кредитом, как узнать о долгах через нотариуса и принимать ли наследство. Статья пригодится супругам, детям и родителям умершего, а также представителям несовершеннолетних наследников. Если Вы только начинаете разбираться с формальностями, откройте сначала памятку «Что делать, когда умер человек».

Когда срочные вопросы решены, многие семьи собирают фотографии и воспоминания о близком человеке на странице памяти.

Данные актуальны на 30 сентября 2026 г. Статья не заменяет юридическую консультацию: подробности уточните у нотариуса, который ведёт наследственное дело.

Переходят ли долги по наследству: главное правило

Да, долги входят в наследство вместе с имуществом (ст. 1112 ГК РФ). Но отвечают по ним только наследники, принявшие наследство: солидарно, и каждый — в пределах рыночной стоимости полученного на день смерти (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Кто наследство не принял, не был созаёмщиком или поручителем и чей долг суд не признал общим долгом супругов, ничего не должен, а сверх стоимости наследства наследники из своих денег не платят.

Если имущества не хватает, долг в недостающей части прекращается и за счёт имущества самих наследников не взыскивается (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9). Стоимость определяют по рыночной цене на день смерти, даже если потом она изменилась (п. 61 того же постановления).

Важная оговорка: в этих пределах долг становится собственным долгом наследника. Если унаследованную машину он уже продал, рассчитываться придётся своими деньгами — закон ограничивает сумму, а не источник платежа.

Пример: как делят долг двое наследников

Пример условный. Умерший оставил долю в квартире стоимостью 2 400 000 ₽ и вклад 150 000 ₽ — всего 2 550 000 ₽ по рыночной оценке на день смерти, а долгов — на 820 000 ₽: кредит 700 000 ₽ и кредитная карта 120 000 ₽. Наследство поровну приняли двое детей, каждому досталось по 1 275 000 ₽. Кредиторы вправе потребовать все 820 000 ₽ с любого из них, а заплативший может взыскать со второго половину — 410 000 ₽ (ст. 323, 325 и 1175 ГК РФ).

Другой случай: всё наследство — автомобиль за 400 000 ₽, долгов — на 1 000 000 ₽, наследство принял сын. Он отвечает не более чем на 400 000 ₽, а в остальной части, 600 000 ₽, обязательство прекращается.

Если наследства нет или его никто не принял

Если имущества не осталось совсем, долги прекращаются невозможностью исполнения и наследники за них не отвечают (п. 1 ст. 416 ГК РФ); поручитель по договору, заключённому с 1 июня 2015 года, и созаёмщик при этом отвечают по собственному договору (по более ранним договорам поручительства уточните правила у юриста). Если имущество есть, но наследство никто не принял или все отказались, оно становится выморочным и переходит без всякого заявления: жильё, земельные участки и постройки на них, а также доли в них — муниципальному образованию (в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе — самому городу), остальное — Российской Федерации (ст. 1151, п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Государство отказаться от него не вправе и по долгам отвечает в пределах стоимости полученного.

Какие долги переходят по наследству, а какие нет

По наследству переходят денежные долги: кредиты и кредитные карты, микрозаймы, ипотека и автокредит, долги за ЖКУ, накопленные при жизни, недоимка по имущественным налогам, займы у частных лиц, долг по алиментам, накопившийся при жизни. Не переходят обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего, — например, обязанность платить алименты в будущем, — а также административные штрафы.

Кредит со страхованием жизни

Если жизнь заёмщика была застрахована и смерть — страховой случай, страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю, указанному в договоре, а если он не назван — наследникам (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Сообщите о смерти банку и страховой компании как можно раньше: опоздание может дать страховщику повод отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ). Условия и исключения смотрите в договоре страхования.

Поручитель

По договорам, заключённым с 1 июня 2015 года, смерть заёмщика поручительство не прекращает (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Поручитель платит банку в полном объёме — независимо от того, сколько стоит наследство и принял ли его кто-нибудь, — а затем вправе требовать деньги с наследников в пределах стоимости наследства (п. 35–36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 45). По более ранним договорам действуют прежние правила — уточните их у юриста.

Что происходит с кредитом после смерти заёмщика

Кредит после смерти заёмщика не исчезает: со смертью прекращаются только обязательства, неразрывно связанные с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ). Пока наследство не принято, банк может подать иск к наследственному имуществу, но суд приостановит дело до принятия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Принявший наследство становится должником со дня смерти — на прежних условиях.

Нужно ли платить кредит умершего родственника, пока наследство не принято? Если Вы не созаёмщик и не поручитель — нет, и лучше не платить его из своих денег: закон считает это признаком принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Созаёмщик — сам должник по кредиту и продолжает платить по графику (если думаете отказаться от наследства, обсудите это с нотариусом); поручитель отвечает по требованию банка (ст. 323, 363 ГК РФ). Если потом Вы наследство примете, пропущенные платежи и проценты станут Вашим долгом — но, по общему правилу, без неустойки (об этом ниже).

Досрочно гасить кредит из-за смерти заёмщика не нужно: наследник платит по прежнему графику, а погасить долг раньше может, предупредив банк не менее чем за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок (п. 59 постановления Пленума № 9, п. 2 ст. 810 ГК РФ). Но если просрочка по потребительскому кредиту превысит 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток (ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ).

Проценты и неустойка после смерти заёмщика: что изменилось с 2025 года

Проценты за пользование кредитом начисляются и после смерти заёмщика (п. 61 постановления Пленума № 9). С неустойкой иначе: с 1 сентября 2025 года кредитор не вправе начислять штрафы и пени по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства, но не дольше шести месяцев со дня смерти, если иное не установлено законом или решением суда (ч. 5 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ, введена Федеральным законом от 23 июля 2025 г. № 246-ФЗ). То же правило действует для потребительских кредитов под залог недвижимости (ч. 6) и для договоров, заключённых раньше, — в части обязанностей, возникших после 1 сентября 2025 года.

Кроме того, проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются за время, необходимое для принятия наследства. А если банк, зная о смерти, намеренно долго не предъявлял требований наследникам, не знавшим о кредите, суд может отказать ему в этих процентах за весь период со дня смерти (п. 61 постановления Пленума № 9). Если неустойку всё же начислили, письменно потребуйте пересчитать долг.

Долги по наследству: срок давности

Отдельного срока для наследников нет: действует обычная исковая давность — как правило, три года (ст. 196 ГК РФ), а по кредиту с графиком — отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43). По требованиям к наследникам срок «не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению» (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Но суд применяет давность только по заявлению наследника, сделанному до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если звонят из банка или коллекторы

Если Вы не созаёмщик, не поручитель и не принимали наследство, для закона о взыскании долгов Вы — третье лицо: обсуждать с родственниками возврат долга по своей инициативе кредитор или коллектор может только с согласия и должника, и самого родственника (ч. 5 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ). Давление, угрозы и обман запрещены в любом случае (ст. 6). Наследнику, который принял наследство и стал должником, звонить можно не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; в будни его нельзя беспокоить с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 (ст. 7).

Спросите, кто и от чьего имени звонит, скажите, что наследство не принято или дело ведёт нотариус, и попросите направить претензию нотариусу письменно (ст. 63 Основ законодательства РФ о нотариате). Не подтверждайте долг и не обещайте платить, пока не решили вопрос о наследстве. Жаловаться на коллекторов можно в ФССП России (постановление Правительства РФ от 28 ноября 2023 г. № 1999), причём с 1 декабря 2025 года на телефонное взыскание вправе пожаловаться и тот, у кого нет обязательств перед кредитором (ст. 19.2 Закона № 230-ФЗ). На банк или микрофинансовую организацию можно написать в интернет-приёмную Банка России.

Как узнать долги умершего

Надёжнее всего — через нотариуса. С 24 ноября 2025 года нотариус сам запрашивает через Центральный каталог кредитных историй кредитный отчёт умершего и извещает о долгах и их размере наследников, подавших заявление о принятии наследства (ст. 61.1 Основ законодательства РФ о нотариате). Сроки — в таблице ниже.

Сами наследники заказать этот отчёт не могут — это право есть только у нотариуса (ст. 6 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Опасаться заявления о принятии наследства не нужно: отказаться можно и после него, пока не прошли шесть месяцев (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Поэтому к нотариусу лучше прийти в первые недели. Открыто ли уже дело и у какого нотариуса, покажет реестр наследственных дел Федеральной нотариальной палаты.

Принять наследство с долгами или отказаться

Решение нужно принять в течение шести месяцев со дня смерти (ст. 1154 ГК РФ). Отказ от наследства с долгами оформляют заявлением у нотариуса; отказаться можно даже после заявления о принятии, пока срок не истёк. Отказ возможен только от всего наследства, без условий, и забрать его обратно нельзя (ст. 1157–1159 ГК РФ).

Выбирать между квартирой и кредитом закон не позволяет: принятие части наследства означает принятие всего (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Поскольку отказ необратим, сначала сравните цифры:

• Имущество заметно дороже долгов — принять обычно разумнее: после расчётов с кредиторами разница останется семье.
• Долги больше имущества — отказ избавит от расчётов с кредиторами, но вместе с долгами уйдёт всё имущество, включая вещи, дорогие как память; принявший же наследство всё равно не заплатит больше его стоимости.
• Кредит застрахован — сначала выясните у страховщика, погасит ли он долг.
• Картина неясна — подайте заявление о принятии, дождитесь извещения нотариуса и решайте с цифрами на руках.

Помните и о близких: доля отказавшегося переходит к другим наследникам (ст. 1161 ГК РФ), а если откажутся все наследники одной очереди, к наследованию призывается следующая (п. 1 ст. 1141 ГК РФ). Порядок оформления подробно описан в статье «Вступление в наследство после смерти».

Как не принять наследство случайно

Наследство можно принять и действиями. Пока не доказано иное, закон считает его принятым, если наследник (п. 2 ст. 1153 ГК РФ):

• вступил во владение или в управление имуществом умершего;
• принял меры, чтобы сохранить это имущество;
• оплатил за свой счёт расходы на его содержание;
• оплатил за свой счёт долги умершего или получил причитавшиеся ему деньги.

Суд может счесть принятием и проживание в квартире умершего на день смерти, оплату коммунальных услуг, возмещение расходов на похороны за счёт наследства (п. 36 постановления Пленума № 9), а также учесть регистрацию в квартире (постановление Конституционного Суда РФ от 27 мая 2024 г. № 25-П). Получение пособия на погребение и компенсации на ритуальные услуги принятием не считается. Если что-то из перечисленного уже произошло, отказаться всё равно можно в течение шести месяцев, а позже — только через суд и при уважительных причинах пропуска срока (п. 2 ст. 1157 ГК РФ).

Несовершеннолетние наследники

Если наследник — ребёнок, долги переходят к нему самому, в пределах стоимости унаследованного (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Отказ от наследства, когда наследник несовершеннолетний, возможен только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства (п. 4 ст. 1157 ГК РФ), поэтому обращайтесь туда заранее: разрешение нужно получить до истечения шести месяцев.

Как оформить отказ и сколько это стоит

Заявление подают нотариусу по месту открытия наследства — как правило, по последнему месту жительства умершего (ст. 1115 и 1159 ГК РФ). Если его отправляют по почте или передаёт другой человек, подпись на нём свидетельствует нотариус; представитель откажется за Вас, только если это полномочие прямо указано в доверенности. Нотариальный тариф складывается из федеральной части, установленной законом, и региональной; точную сумму назовёт нотариус, а региональные тарифы опубликованы на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Банкротство умершего

Если кредиторов много, а имущества на всех не хватает, дело о банкротстве гражданина можно возбудить и после его смерти — по заявлению кредитора, уполномоченного органа или наследников, принявших наследство (ст. 223.1 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Наследство включают в конкурсную массу, первыми оплачивают расходы на погребение, а после расчётов с кредиторами оставшиеся долги списываются.

Расходы на похороны возмещаются раньше долгов

Необходимые расходы на похороны возмещаются из наследства раньше долгов, в пределах его стоимости: сначала — расходы, вызванные болезнью и похоронами, затем — на охрану наследства и управление им (п. 1–2 ст. 1174 ГК РФ). По постановлению нотариуса банк выдаёт на похороны из денег умершего не более 100 000 ₽ лицу, указанному в постановлении, ещё до получения свидетельства о праве на наследство. Наследник, которому эти деньги завещаны, может сам получить нужную сумму в любое время до истечения шести месяцев со дня смерти (п. 3 ст. 1174 ГК РФ). Подробнее — в статье «Как получить деньги со счёта умершего в банке».

Если Вы думаете отказаться от наследства, посоветуйтесь с нотариусом, прежде чем возмещать расходы на похороны из денег умершего: суд может расценить это как фактическое принятие. Пособие на погребение получать можно — принятием наследства это не считается.

Что делать с долгами умершего: пошаговый план

Не спешите платить из своих денег (если Вы не созаёмщик и не поручитель): сначала соберите бумаги и обратитесь к нотариусу, затем узнайте все долги, сравните их со стоимостью имущества и в течение шести месяцев решите, принимать ли наследство.

1. Не платите долги умершего из своих денег. Пока Вы не решили, принимать ли наследство, не гасите долги умершего за свой счёт и не распоряжайтесь его имуществом: это может означать фактическое принятие наследства. Получать пособие на погребение можно. Это не касается созаёмщиков и поручителей: они отвечают по собственному договору.
2. Соберите бумаги и сообщите о смерти банкам и страховщику. Найдите кредитные договоры, письма банков, квитанции ЖКУ и страховые полисы. Если кредит застрахован, сообщите о смерти страховщику сразу: опоздание может стать поводом для отказа в выплате.
3. Обратитесь к нотариусу. Наследственное дело ведёт нотариус по месту открытия наследства — как правило, по последнему месту жительства умершего. Открыто ли оно уже и у какого нотариуса, покажет реестр наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты.
4. Узнайте, какие долги остались. После заявления о принятии наследства нотариус известит Вас о долгах из кредитной истории умершего и о претензиях кредиторов. Долги по судебным решениям проверьте в банке данных исполнительных производств ФССП.
5. Сравните имущество с долгами и примите решение. Сопоставьте рыночную стоимость имущества на день смерти с суммой долгов и в течение шести месяцев решите, принимать ли наследство. Отказаться можно только от всего наследства и безвозвратно, а если наследник несовершеннолетний — лишь с предварительного разрешения органа опеки.
6. Договоритесь с кредиторами после принятия наследства. Сообщите банкам о принятии наследства и продолжайте платежи по графику. Проверьте, не начислена ли неустойка за время до принятия; в суде ссылайтесь на пределы своей ответственности и на пропуск срока исковой давности. Если кредиторов несколько, а имущества не хватает, обсудите с юристом банкротство умершего.

Свидетельство о смерти понадобится и нотариусу, и банкам — о том, как его получить, читайте в статье «Как получить свидетельство о смерти».

Когда формальности будут позади. Разбор бумаг и долгов закончится, а память о близком человеке останется. На Kinmory семьи создают страницу памяти с фотографиями, историей жизни и воспоминаниями родных; QR-код можно разместить на памятнике. Узнать о цифровом мемориале

Часто задаваемые вопросы

Переходят ли долги по наследству к родственникам, если не вступать в наследство?

Нет. Родство само по себе не делает человека должником: как наследники по долгам умершего отвечают только принявшие наследство, каждый — в пределах стоимости полученного (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Созаёмщик и поручитель отвечают по собственному договору, даже если наследство не принимали. Но принять наследство можно и действиями — например, оплатив долги умершего из своих денег или пользуясь его имуществом (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Если наследство не примет никто, по долгам в пределах стоимости имущества ответит государство или муниципалитет.

Переходят ли долги мужа на жену после смерти?

Сам брак не делает жену должником по кредитам мужа. Она отвечает по его долгам как наследница, если приняла наследство, — в пределах стоимости полученного (ст. 1175 ГК РФ). Отдельно — уже не как наследница — она отвечает, если была созаёмщиком или поручителем либо если суд установит, что взятое мужем в долг потрачено на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ). Её доля в совместно нажитом имуществе в наследство не входит (ст. 1150 ГК РФ).

Как узнать долги умершего родственника до вступления в наследство?

Надёжнее всего — через нотариуса. С 24 ноября 2025 года он не позднее трёх рабочих дней после открытия наследственного дела запрашивает Центральный каталог кредитных историй, затем получает из бюро кредитный отчёт умершего и не позднее трёх рабочих дней после этого извещает о долгах наследников, подавших заявление о принятии наследства. Долги по судебным решениям видны в банке данных исполнительных производств ФССП (fssp.gov.ru). Отказаться от наследства можно и после заявления о принятии, пока не прошли шесть месяцев.

Можно ли отказаться от наследства с долгами, если уже подали заявление нотариусу?

Да. Отказаться можно в течение шести месяцев со дня смерти, даже если заявление о принятии уже подано (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Заявление об отказе подают нотариусу, который ведёт наследственное дело; отказ касается всего наследства, не допускает условий, и отозвать его нельзя. Если наследник несовершеннолетний, нужно предварительное разрешение органа опеки. Позже шести месяцев отказаться можно лишь через суд, если наследство было принято фактически, а причины пропуска срока уважительны.

Начисляются ли проценты и штрафы на кредит после смерти заёмщика?

Проценты за пользование кредитом продолжают начисляться: принявший наследство становится должником со дня смерти (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9). А неустойку — штрафы и пени — по потребительским кредитам и займам, в том числе ипотечным, с 1 сентября 2025 года начислять нельзя до принятия наследства, но не дольше шести месяцев со дня смерти (ч. 5–6 ст. 14 Закона № 353-ФЗ). Проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ за время, нужное для принятия наследства, тоже не взыскиваются.

Переходят ли долги за коммунальные услуги по наследству?

Долг за ЖКУ, накопившийся до дня смерти, — обычный долг умершего: его погашают принявшие наследство в пределах стоимости полученного. Плату, начисленную после смерти, вносит новый собственник: принявший наследство считается собственником со дня смерти (п. 4 ст. 1152 ГК РФ), и это уже его собственный долг, без предела стоимости наследства. Если Вы ещё не решили, принимать ли наследство, учтите: оплата коммунальных услуг за квартиру умершего может быть расценена как фактическое принятие.

Какой срок давности у долгов по наследству?

Особого срока нет: действует обычная исковая давность — как правило, три года (ст. 196 ГК РФ), а по кредиту с графиком платежей она считается отдельно по каждому просроченному платежу. Смерть заёмщика её не прерывает, а по требованиям к наследникам срок не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Суд применяет давность, только если наследник заявит о ней до вынесения решения.

Итоги

• Долги по наследству переходят только к принявшим наследство — в пределах рыночной стоимости полученного на день смерти.
• Родство не делает должником. Отдельно отвечают созаёмщик, поручитель и супруг — если суд признает долг общим.
• Наследство принимают и действиями: не платите долги умершего из своих денег, пока не решили.
• О кредитах сообщит нотариус: с 24 ноября 2025 года он сам запрашивает кредитную историю умершего.
• Отказаться можно в течение шести месяцев, даже после заявления о принятии, но только от всего наследства.
• Проценты по кредиту начисляются, а неустойку по потребительским кредитам и займам не начисляют до принятия наследства, но не дольше шести месяцев со дня смерти.
• Обязанность платить алименты дальше и административные штрафы по наследству не переходят (долг по алиментам, накопившийся при жизни, — переходит в пределах стоимости наследства), а похороны оплачиваются из наследства раньше долгов.

Источники

Информация актуальна на 30 сентября 2026 года; это не юридическая консультация. Вашу ситуацию уточните у нотариуса, который ведёт наследственное дело, или у юриста.

• Гражданский кодекс РФ, часть третья (официальный текст) — принятие наследства, отказ, расходы на похороны, ответственность наследников; часть первая и часть вторая — давность, залог, поручительство, заём, страхование.
• Семейный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, ст. 44, КоАП РФ, ст. 31.7, Жилищный кодекс РФ — долги супругов, алименты, налоги, штрафы, ЖКУ.
• Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14 и Закон № 246-ФЗ — запрет неустойки после смерти заёмщика с 1 сентября 2025 г.
• Основы законодательства РФ о нотариате, Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» и страница Банка России — как нотариус узнаёт о долгах и извещает наследников.
• Закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и сервисы ФССП — банк данных исполнительных производств.
• Закон № 230-ФЗ и постановление Правительства РФ № 1999 — правила взыскания долгов и надзор ФССП за коллекторами.
• Закон № 127-ФЗ, ст. 223.1 — банкротство умершего; Закон № 377-ФЗ, ст. 1–2 — кредиты погибших военнослужащих.
• Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 (наследование), № 43 (исковая давность), № 45 (поручительство) и постановление Конституционного Суда РФ № 25-П (принятие наследства).
• Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 25.12.2019, п. 10 — долг по алиментам.
• Федеральная нотариальная палата: реестр наследственных дел, реестр уведомлений о залоге, региональные тарифы.

Полезные ссылки

• Вступление в наследство после смерти — сроки, документы и нотариус.
• Как получить деньги со счёта умершего в банке — вклады и до 100 000 ₽ на похороны.
• Что делать, когда умер близкий человек — порядок первых дней.
• Как получить свидетельство о смерти — документ для нотариуса и банков.
• Пособие на погребение в 2026 году — выплата тому, кто оплатил похороны.
• Недополученная пенсия после смерти пенсионера — деньги, которые умерший не успел получить.